近期，房貸利率將出現(xiàn)上調(diào)開始流傳，這也引發(fā)了市場猜測北京地區(qū)房貸利率或?qū)⒊霈F(xiàn)變局。4月8日，記者調(diào)查了北京地區(qū)多家國有大銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)目前還沒有接到房貸利率上調(diào)的通知，目前北京地區(qū)的房貸利率都是按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行的，首套房利率都是基準(zhǔn)利率加55個(gè)基點(diǎn)(市場報(bào)價(jià)利率)，二套房利率加105個(gè)基點(diǎn)(5.7%)。盡管如此，一些股份制銀行還是出現(xiàn)了貸款緊縮的情況，更有銀行人士向記者透露，“目前該行已經(jīng)沒有貸款額度。”

“淡定”的北京房貸利率市場

近期，多個(gè)熱點(diǎn)城市房貸利率將迎來一波上漲熱潮，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注，北京地區(qū)房貸利率走勢如何?4月8日，記者對北京地區(qū)多家國有大銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，北京房貸市場仍處于“淡定”狀態(tài)，暫無上調(diào)跡象，其中六家國有大銀行和多家股份制銀行的首套房貸款基準(zhǔn)利率均為LPR+55(5.2%)，二套房貸款基準(zhǔn)利率為LPR+105(5.7%)。

一般而言，對于個(gè)人商業(yè)住房貸款新發(fā)放，貸款行將先確定地區(qū)差別化信貸政策規(guī)定的加點(diǎn)下限，再綜合考慮銀行業(yè)務(wù)、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。農(nóng)行個(gè)貸部門人士向北京商報(bào)記者介紹，目前該行執(zhí)行首套房5.2%、二套房5.7%的利率標(biāo)準(zhǔn)，暫未接到上調(diào)通知。

據(jù)銀行相關(guān)人士介紹，“目前房貸利率沒有變化，還是一如既往”。工作人員介紹說，房貸利率是在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)市場利率水平和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)行差別定價(jià)的，目前還沒有接到上調(diào)的通知。

除國有大銀行外，股份制銀行也有類似情況，廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士表示，目前執(zhí)行首套房5.2%、二套房5.7%的利率標(biāo)準(zhǔn)，近期沒有變化。

與其他一線熱點(diǎn)城市不同，北京市場的房貸利率一直比較平穩(wěn)。對于北京地區(qū)房貸利率的表現(xiàn)，業(yè)內(nèi)相關(guān)專家表示，目前房貸政策的基調(diào)是明確的，即“一穩(wěn)一緊一松”。對合理的購房需求，往往堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的方針，即利率不會有任何變動。而且對熱點(diǎn)地區(qū)和部分額度不足的銀行來說，可能會出現(xiàn)輕微緊縮。至于松綁地區(qū)，則與各地的政策改革等相關(guān)，比如一些社保繳費(fèi)時(shí)間長，沒有購房和貸款記錄，后續(xù)還可能進(jìn)一步松綁。對北京市場而言，收緊政策的可能性不大。實(shí)際上，北京近兩年的樓市交易還是比較平穩(wěn)的，貸款的發(fā)放相對平穩(wěn)，此時(shí)收緊并不意味著什么。

有些銀行沒有貸款的額度限制。

盡管北京地區(qū)房貸利率并沒有出現(xiàn)上升，一些銀行已經(jīng)開始收緊貸款額度。這種情況主要出現(xiàn)在股份制銀行中，一家股份制銀行的工作人員向記者透露，“目前全國貸款市場上的放貸額度將出現(xiàn)一定程度的緊縮，銀行內(nèi)部也有出現(xiàn)收緊的趨勢，但尚未接到正式通知”。

談到銀行間貸款額度松緊不一的現(xiàn)象，相關(guān)專家指出，股份制銀行與國有大銀行之間貸款額度松緊不一的原因不應(yīng)是資金端的問題，即在流動性充裕的情況下，股份制銀行不會受到流動性限制，而更有可能是部分股份制銀行存在貸款集中度合規(guī)壓力。

銀行間的貸款差異與貸款額度以及落實(shí)房貸集中等政策相關(guān)，因此將會有各類不同的貸款表現(xiàn)。同時(shí)也表明房貸新規(guī)的集中管理正在積極實(shí)施。超量自然需要壓縮，當(dāng)然也不是一蹴而就，畢竟還有兩年的緩沖時(shí)間。但是，如果隨后申請貸款的人增加了，利率也可能提高。

許多銀行都在醞釀超支壓力的解決方案。

去年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度的通知》，明確了五個(gè)層次的機(jī)構(gòu)分類，即中資大銀行、中資中型銀行、中資小型銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行。

在這兩類中，第一檔的中資大型銀行房地產(chǎn)貸款占最高比例為40%，個(gè)人住房貸款占最高比例為32.5%，第二檔的中資中型銀行占最高比例為27.5%,20%。據(jù)已公布2020年年報(bào)數(shù)據(jù)的銀行來看，建設(shè)銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行個(gè)人住房貸款均出現(xiàn)超標(biāo)。

針對個(gè)人住房貸款占比過高的問題，相關(guān)專家表示，將有序降低各類貸款中的房地產(chǎn)相關(guān)貸款比例，新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響不大，超過部分將逐年消化。業(yè)內(nèi)專家也表示，將根據(jù)住房貸款涉及的貸款集中管理的要求，加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大央票、國庫券、地方政府專項(xiàng)債、商業(yè)銀行債券等投資類資產(chǎn)的配置力度;在可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大普惠小微、消費(fèi)貸款、新動能、新經(jīng)濟(jì)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)的開發(fā)。

新政調(diào)整后將對未來房貸利率變動產(chǎn)生什么影響?專家指出，對涉房貸款的集中監(jiān)管要求更多地是在控制房地產(chǎn)貸款的增長，而對存量部分則著重于不同類型銀行間房地產(chǎn)貸款的規(guī)模結(jié)構(gòu)調(diào)整，以便使不同集中程度的房地產(chǎn)貸款與具有不同風(fēng)險(xiǎn)承受力的銀行相匹配。從短期來看，個(gè)人住房供應(yīng)，至少在存量上受到的影響可能不如預(yù)期。但是，在合規(guī)壓力下，收緊房貸額度可能是一個(gè)大趨勢，信貸供給減少可能會導(dǎo)致實(shí)際利率上升，這倒不一定意味著5年期貸款基礎(chǔ)利率(LPR)的調(diào)整，而可能是LPR加點(diǎn)的調(diào)整，或者是提前加點(diǎn)優(yōu)惠的減少。

關(guān)鍵詞： 淡定 房貸利率 市場