銀行IPO向來(lái)是你方唱罷我登場(chǎng)，大型銀行基本完成上市后，中小銀行的上市熱情更甚，截至今年1月仍有11家銀行排隊(duì)A股，但在大家苦苦等待“A股入場(chǎng)券”的時(shí)候，河北銀行IPO長(zhǎng)跑11年的卻主動(dòng)離隊(duì)，在去年12月撤回了上市輔導(dǎo)備案。

一般來(lái)說(shuō)，通常監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)撤回IPO，主要因?yàn)槠髽I(yè)的發(fā)展有“硬傷”，所以會(huì)為了避免因IPO被否而影響后續(xù)上市申請(qǐng)，便在上會(huì)前撤回。如此一來(lái)，重點(diǎn)又回到河北銀行自身的經(jīng)營(yíng)成績(jī)來(lái)了。

就在8月14日，河北銀行披露了今年上半年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其總資產(chǎn)已達(dá)5271.9億元，突破了5000億大關(guān)，但除了總資產(chǎn)，其余盈利、資產(chǎn)指標(biāo)都不甚理想，由此也就不難理解為了河北銀行撤銷(xiāo)上市輔導(dǎo)備案的原因了，而河北銀行的低谷，或與其貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成、內(nèi)部治理都存在一定聯(lián)系。

(相關(guān)資料圖)

利潤(rùn)大跌，信用減值損失增31.02%

據(jù)2023年半年報(bào)，河北銀行上半年?duì)I收59.14億元，同比增長(zhǎng)6.07%，凈利潤(rùn)和歸母凈利潤(rùn)分別為12.95億元、11.63億元，分別同比下滑13.49%、15.54%。

除了整體營(yíng)收數(shù)據(jù)，河北銀行反映盈利水平的相關(guān)指標(biāo)表現(xiàn)皆不樂(lè)觀(guān)。上半年該行的凈資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)凈利率都出現(xiàn)了同比下滑，分別只有3.8%和0.25%。

從具體的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，其增收不增利的主要原因是信用減值損失的大幅增加。河北銀行今年上半年的信用減值損失為31.17億元，相比去年同期的23.79億元增加了31.02%，這一增幅甚至超過(guò)了營(yíng)收增幅，進(jìn)一步導(dǎo)致河北銀行出現(xiàn)營(yíng)收增長(zhǎng)、凈利潤(rùn)滑坡的情況。

對(duì)于大幅計(jì)提的信用減值損失，河北銀行并未在財(cái)報(bào)中給出更具體的減值損失數(shù)據(jù)，所以無(wú)法獲悉該行信用減值損失中的信貸資產(chǎn)減值損失和非信貸資產(chǎn)減值損失分別占比多少。

不過(guò)，值得注意的是，2022年在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整的影響下，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、華夏銀行等多家中型銀行的對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)貸款余額都出現(xiàn)了減少，但河北銀行投向房地產(chǎn)行業(yè)的貸款余額卻出現(xiàn)了逆勢(shì)上漲。

2021年，河北銀行集團(tuán)口徑下的房地產(chǎn)業(yè)貸款余額一度下降到130.42億元，但2022年，該行公司貸款中對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款余額又上升到137.22億元，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額則大幅下降，房地產(chǎn)業(yè)又回到河北銀行第三大貸款流入行業(yè)。除了房地產(chǎn)業(yè)，河北銀行對(duì)建筑業(yè)的貸款也在2022年微增至100.73億元，為該行第五大貸款流入行業(yè)。

對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的“執(zhí)著”，可能與股東性質(zhì)有關(guān)。截至2022年末，河北銀行十大股東中的有兩家都與地產(chǎn)有關(guān)，分別是持股8.47%的南京棲霞建設(shè)集團(tuán)、持股4.93%的河北建投，南京棲霞建設(shè)集團(tuán)的董事長(zhǎng)江勁松和來(lái)自河北建投的曹蕓都在河北銀行擔(dān)任董事。并且，截至?2022?年末，河北銀行單一最大關(guān)聯(lián)方授信余額、最大集團(tuán)關(guān)聯(lián)方授信余額和全部關(guān)聯(lián)方授信余額占資本凈額的比重分別為?7.04%、8.52%和?25.82%

根據(jù)聯(lián)合資信為河北銀行出具的2023年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告，河北銀行房地產(chǎn)業(yè)和住房按揭貸款業(yè)務(wù)余額占總貸款的 21.64%?？紤]到涉房相關(guān)產(chǎn)業(yè)融資政策的推進(jìn)，以及外部市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，河北銀行未來(lái)仍要面臨一定的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和減值準(zhǔn)備計(jì)提壓力。

經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流銳減96.51億元

盈利成績(jī)下滑的同時(shí)，河北銀行的資本充足水平也略顯捉襟見(jiàn)肘。截至今年6月末，河北銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為12.77%、12.52%、8.68%，分別相比2022年末降低了1.61個(gè)百分點(diǎn)、0.65個(gè)百分點(diǎn)、0.44個(gè)百分點(diǎn)，愈發(fā)逼近監(jiān)管紅線(xiàn)。其中，核心一級(jí)資本充足率甚至達(dá)到了10年以來(lái)的最低水平。

2022年，河北銀行發(fā)行了80億元無(wú)固定期限資本債券，有效補(bǔ)充了一級(jí)資本，但核心一級(jí)資本仍然面臨著較大的補(bǔ)充壓力。今年上半年，該行資產(chǎn)端業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)快速擴(kuò)大，在總資產(chǎn)突破5000萬(wàn)的同時(shí)，核心一級(jí)資本充足率自然愈發(fā)告急。

此外，河北銀行的現(xiàn)金流波動(dòng)也出現(xiàn)較大幅度的收縮。今年上半年，該行合并口徑下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為80.55億元，而2022年上半年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~則為177.06億元，縮水規(guī)模達(dá)96.51億元。盡管經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流指標(biāo)相比一般更加特殊，發(fā)生劇烈波動(dòng)較為正常，但大幅收縮也可能會(huì)給河北銀行帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

投訴問(wèn)題突出，內(nèi)控管理亟待改善

除了明確呈現(xiàn)在財(cái)報(bào)中的盈利、資本水平，河北銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)與內(nèi)控管理問(wèn)題，也拖累著該行的發(fā)展。

今年3月，河北銀保監(jiān)局公布了2022年河北省銀行業(yè)的消費(fèi)投訴情況，河北銀行全年共被投訴242次，居河北城商行榜首。其中181件都是與貸款類(lèi)業(yè)務(wù)有關(guān)的，包括信用卡、儲(chǔ)蓄類(lèi)等。

據(jù)河北銀行官網(wǎng)文章顯示，這一投訴量已是河北銀行在“多措并舉保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”后同比大幅下降的數(shù)據(jù)，2021年，該行的貸款業(yè)務(wù)類(lèi)投訴量是295件。

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在黑貓投訴平臺(tái)的上千條投訴中，多數(shù)也是對(duì)貸款類(lèi)業(yè)務(wù)的投訴，比如多名消費(fèi)者都反饋過(guò)的“套路貸”。一名用戶(hù)表示“自己在通過(guò)業(yè)務(wù)員向河北銀行貸款時(shí)，業(yè)務(wù)員并沒(méi)有告知該貸款有保險(xiǎn)費(fèi)，只給了自己一個(gè)河北銀行的虛擬賬戶(hù)，待自己想提前結(jié)清，登入河北銀行APP才發(fā)現(xiàn)河北銀行每個(gè)月都收了自己1287元的保費(fèi)。

此外還有不少反映河北銀行年利率過(guò)高、不通知用戶(hù)延期還款后果、錯(cuò)誤操作導(dǎo)致征信0元逾期、暴力催收、騷擾家人等投訴，都反映出河北銀行在業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題上存在一定不足。

據(jù)其他媒體報(bào)道，去年5月，河北銀行趙縣支行、和平東路支行等分支機(jī)構(gòu)，因信用卡客戶(hù)逾期不還款，把20多名持卡人的姓名、工作單位、信用卡號(hào)等個(gè)人信息發(fā)布在河北省內(nèi)部分報(bào)紙及其官網(wǎng)上，雖然后面因持卡人多次舉報(bào)，部分媒體撤銷(xiāo)了催收公告，但長(zhǎng)城網(wǎng)等網(wǎng)站轉(zhuǎn)載的公告信息依然存在。雖然追討欠款是其法定權(quán)利，但以侵犯?jìng)€(gè)人名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)的做法催收確有不妥。

最近發(fā)布的2023年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單中，河北銀行排名下滑3位，排在第60名。2018年河北銀行的凈利潤(rùn)開(kāi)啟了三連跌，直到2021年才止住跌勢(shì)，如今凈利潤(rùn)回歸正增長(zhǎng)僅2年，河北銀行便再次受挫。在數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)上都存在不穩(wěn)定性的河北銀行，要如何重拾起擱淺的上市計(jì)劃呢?

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