近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展，銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者總量不斷增加，金融產(chǎn)品不斷豐富多樣，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益已成為金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的必答題。新浪財(cái)經(jīng)年度策劃《金融新使命》重磅推出《金融消保零距離》，深度對(duì)話各大金融機(jī)構(gòu)高管，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)添磚加瓦。

“數(shù)據(jù)治理的核心就是它的結(jié)構(gòu)治理。所謂數(shù)字社會(huì)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，就是人與客觀社會(huì)關(guān)系的數(shù)據(jù)信息表達(dá)；數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)治理實(shí)質(zhì)上是以認(rèn)識(shí)和處理人與客觀社會(huì)關(guān)系為目標(biāo)，優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，達(dá)成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值飛躍。我們知道，萬(wàn)事萬(wàn)物關(guān)鍵是其要素之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系。猶如排兵布陣，用一種兵陣的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)對(duì)峙另一種兵陣的劣勢(shì)；兵陣布好了可以“八百破十萬(wàn)”，布得不好則一潰千里。”李曉林指出，事物是因?yàn)橥獠考s束才以一定的秩序，在緊張地相互約束中存在；對(duì)峙周圍物質(zhì)的約束是一切存在物的本性，也正是這種本性的存在，才使局部物質(zhì)不斷在對(duì)峙周圍物質(zhì)的約束中組織起來(lái)，成為一個(gè)個(gè)暫時(shí)的有序結(jié)構(gòu)。當(dāng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，事物的性質(zhì)甚至事物本身會(huì)發(fā)生重大改變；因此，結(jié)構(gòu)是關(guān)鍵。

他指出，通常我們可以將事物解析為六要素結(jié)構(gòu)，包括動(dòng)因、客體、事件、影響、主體、背景。動(dòng)因是指引起相關(guān)事件發(fā)生的潛在條件、內(nèi)在原因；環(huán)境，是指動(dòng)因形成事件的背景、環(huán)境，包括歷史性和遺傳性背景，以及新生性背景；客體即標(biāo)的、載體，也是承擔(dān)事件直接作用的載體；事件又稱事變，是指造成影響、產(chǎn)生作用的偶發(fā)事件，是造成影響的直接原因，是作用和影響的媒介物；影響是指事物的具體作用；主體又稱事物、事件的承載主體，是指事件的承擔(dān)者。而這六要素結(jié)構(gòu)是一個(gè)鏈?zhǔn)降慕Y(jié)構(gòu)，背景產(chǎn)生動(dòng)因，動(dòng)因作用于客體導(dǎo)致事件，事件形成影響，而影響由主體承擔(dān)，于是主體有動(dòng)力對(duì)背景和環(huán)境做出改變。解析事物結(jié)構(gòu)，可以更清晰地認(rèn)識(shí)事物規(guī)律。

(資料圖)

同樣，通過(guò)解析風(fēng)險(xiǎn)要素，可以更好地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律。

不同的認(rèn)識(shí)目標(biāo)，決定了不同的解析風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的方式。以處理風(fēng)險(xiǎn)主體與客觀世界的關(guān)系為目標(biāo)，分解風(fēng)險(xiǎn)要素，透析風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)客體、風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)損失、風(fēng)險(xiǎn)主體以及風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境等要素結(jié)構(gòu)關(guān)系，有利于洞察人和客觀世界的相互交互運(yùn)動(dòng)中產(chǎn)生或形成的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律，有利于深化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)。

新浪財(cái)經(jīng)：通過(guò)六要素結(jié)構(gòu)解析，您認(rèn)為當(dāng)下數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，給我們帶來(lái)了哪些影響？

李曉林：我認(rèn)為有兩大影響。一是數(shù)據(jù)技術(shù)突破，會(huì)在多個(gè)維度強(qiáng)化甚至締造新的干預(yù)邏輯通道或路徑，干預(yù)諸多因果關(guān)系鏈條上的約束和主張，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的維度增加，社會(huì)要素迅速高維化；二是信息技術(shù)的突破，特別是超高速運(yùn)算，又帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行節(jié)奏和秩序的更加復(fù)雜化和多樣性，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的并行化。

這個(gè)高維化、并行化過(guò)程，也顛覆了我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)諸多規(guī)律的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也受到巨大的影響，需要因之做針對(duì)性調(diào)整。

一方面，影響了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、隨機(jī)性。萬(wàn)物存在內(nèi)在規(guī)律，之間存在一定的聯(lián)系，更存在邏輯相關(guān)性，因此，并不獨(dú)立；包括我們?nèi)藶榉治龊吞幚韱?wèn)題中做出了一些假設(shè)并按相關(guān)假設(shè)做出某些決策，也會(huì)大大影響邏輯關(guān)系而形成新的規(guī)律。但因?yàn)槿祟愓J(rèn)知是有限的——能力有限、信息有限——我們則對(duì)未知的部分退求其次，假設(shè)其具有一定程度的獨(dú)立性、隨機(jī)性。因此，是否獨(dú)立隨機(jī)，并無(wú)對(duì)錯(cuò)；關(guān)鍵在于在什么范圍運(yùn)用、如何運(yùn)用，以及對(duì)有關(guān)假設(shè)的敏感性進(jìn)行分析，對(duì)使用獨(dú)立隨機(jī)性的分寸予以恰如其分的掌控。保險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)中最執(zhí)著地以大數(shù)法則的應(yīng)用為目標(biāo)，以運(yùn)營(yíng)被保險(xiǎn)標(biāo)的的隨機(jī)性為理想的機(jī)制，力圖構(gòu)建隨機(jī)的被保險(xiǎn)群體，盡力實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立隨機(jī)性發(fā)生了變化，保險(xiǎn)服務(wù)的基本條件也就有所變化，萬(wàn)物的可保性因之有了較大的改變，加劇了保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱；諸多的逆向因素更可能侵入保險(xiǎn)的運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)程可能受到顯著的干預(yù)，保險(xiǎn)公司的相關(guān)保障成本可能因之發(fā)生雙向巨變。

另一方面，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的再認(rèn)識(shí)和更細(xì)分，使得大數(shù)法則的運(yùn)用常常變得比過(guò)去困難；價(jià)值組合與風(fēng)險(xiǎn)匹配變得更為重要。同時(shí)，人工智能等技術(shù)則讓風(fēng)險(xiǎn)管理的鏈條，由過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處理決策，延長(zhǎng)為以智能約束和主張指令、智能干預(yù)并反饋為中心的反應(yīng)鏈；于是，風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制，變得遠(yuǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的量化分析更為重要，干預(yù)事物運(yùn)行軌跡，改變風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)程，升級(jí)為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。

也就是說(shuō)，隨著維度增加，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析的維度大大提升；當(dāng)然，難度也隨之提高。因此我們?cè)谧鲲L(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高維化和并行化做出約束，約束維度，約束秩序。

新浪財(cái)經(jīng)：具體而言，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該如何治理呢？

李曉林：事實(shí)上，約束中，我們依舊無(wú)法完全控制風(fēng)險(xiǎn)，我們希望它的結(jié)構(gòu)達(dá)到一種均衡。風(fēng)險(xiǎn)治理就是在尋求一種平衡，在追求進(jìn)步和防范風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)就是追求風(fēng)險(xiǎn)要素的平衡，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，我們稱之為“風(fēng)險(xiǎn)要素均勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)均衡”。

同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)治理也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素以及風(fēng)險(xiǎn)要素之間的關(guān)系，也就是風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)。我們干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的主要方式，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素的組合與隔離、風(fēng)險(xiǎn)損失的平抑，以及小概率風(fēng)險(xiǎn)事故的補(bǔ)償和大概率風(fēng)險(xiǎn)事件的要素匹配管理。這些風(fēng)險(xiǎn)治理工作我們統(tǒng)稱為風(fēng)險(xiǎn)演和。風(fēng)險(xiǎn)或不確定性因素的組合與對(duì)沖，屬于組合管理；槍和子彈的隔離，還有某些防火墻的設(shè)置，這屬于風(fēng)險(xiǎn)要素的隔離管理；通過(guò)恰當(dāng)?shù)囊仄ヅ涔芾?，避免磚瓦木石變成建筑垃圾，而是讓磚瓦木石等要素在匹配后變成高樓大廈，這屬于匹配管理，實(shí)現(xiàn)價(jià)值飛躍，變風(fēng)險(xiǎn)為寶藏。

新浪財(cái)經(jīng)：數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理應(yīng)該服務(wù)于什么？

李曉林：數(shù)據(jù)治理，一方面是上述的風(fēng)險(xiǎn)治理——約束維度、約束秩序；另一方面還有價(jià)值治理，即以價(jià)值形成為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)價(jià)值的歸屬約定等機(jī)制，以數(shù)據(jù)有序化與新結(jié)構(gòu)價(jià)值為目標(biāo)，對(duì)數(shù)據(jù)要素進(jìn)行組控管理，有序主張三大職能——實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造和資源配置。

需要注意的是，所有這些治理活動(dòng)是針對(duì)一定的場(chǎng)景的，離開應(yīng)用場(chǎng)景談數(shù)據(jù)治理是意義不大的；要與相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景有明確的針對(duì)性和匹配性。應(yīng)用場(chǎng)景，則涉及到相應(yīng)的方方面面的算法和規(guī)則約定。顯然，數(shù)據(jù)治理和算法治理是相關(guān)的。避開算法去談數(shù)據(jù)治理，自然是不充分的。

對(duì)于保險(xiǎn)這個(gè)最經(jīng)典的針對(duì)諸多涉及風(fēng)險(xiǎn)的具體場(chǎng)景的算法，它在形式上，是讓具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的投保人繳納一定的保費(fèi)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，再按一定的標(biāo)準(zhǔn)向受益人給付一定的保險(xiǎn)金，表現(xiàn)為一定的算法和約定；在本質(zhì)上，它是通過(guò)這樣的算法，在保險(xiǎn)活動(dòng)的相關(guān)主體之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交互，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值循環(huán)。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)交互，是指被保險(xiǎn)方的不確定性風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，等等，諸多風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)了多元風(fēng)險(xiǎn)交互。保險(xiǎn)的價(jià)值循環(huán)是指，在保險(xiǎn)服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的服務(wù)價(jià)值、經(jīng)營(yíng)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值等等多元價(jià)值的有序循環(huán)。鑒于風(fēng)險(xiǎn)觀是一切決策的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)既對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)觀有重要影響，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)本身有直接影響，保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的一種算法約定，得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，并成為社會(huì)關(guān)系的重要組成；這種算法的治理也變得尤為重要。因此，一方面這些算法本身是一種風(fēng)險(xiǎn)治理服務(wù)，另一方面從保險(xiǎn)管理的視角看，當(dāng)然也需要科學(xué)地治理這些算法；而數(shù)據(jù)治理是針對(duì)算法治理而開展的，也是為算法治理服務(wù)的。

在我們保險(xiǎn)這一算法中，傳統(tǒng)的治理是建立在統(tǒng)計(jì)可靠性的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)的定價(jià)模型、負(fù)債評(píng)估模型、資產(chǎn)負(fù)債匹配模型、業(yè)務(wù)價(jià)值評(píng)估模型與公司價(jià)值評(píng)估模型均建立在統(tǒng)計(jì)可靠性的基礎(chǔ)上，生命表與疾病發(fā)生率表、風(fēng)險(xiǎn)模型、破產(chǎn)分析模型等等也是這樣。堅(jiān)守這些可靠性，方可保證一個(gè)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而保證廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠如約得到相應(yīng)的保障；如果保險(xiǎn)公司的償付能力不足，對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，即是重大災(zāi)難。但新的信息數(shù)據(jù)技術(shù)的突破，對(duì)保險(xiǎn)算法分析中傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)可靠性帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。一方面，統(tǒng)計(jì)可靠性要求保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須在可控范圍內(nèi)，由此主導(dǎo)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的選擇性、把握性，這與社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理的兜底性需求之間的落差本來(lái)就存在一定的沖突；數(shù)據(jù)技術(shù)突破特別是智能技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提供了更精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)又有了更高的預(yù)期，這使得這種沖突又有所加大。另一方面，這個(gè)新的更加高維化、并行化的社會(huì)，又增加或加大了一些挑戰(zhàn)——高維并行信息的不可得或不可充分獲得的情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品隨機(jī)性假設(shè)與信息不對(duì)稱下投保人逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)位顯著擴(kuò)大。

此時(shí)，大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)下的智能可靠性尚未確立，智能算法邏輯的針對(duì)性與非對(duì)稱性、博弈失和與失序，伴生了要素沖突顯性化。經(jīng)濟(jì)社會(huì)呼喚新倫理、新規(guī)則，體現(xiàn)為新保險(xiǎn)、新算法，呼喚探索智能邏輯標(biāo)準(zhǔn)與校驗(yàn)可靠性，呼喚智能邏輯的顯性化，明確智能主張與約束指令的觸發(fā)條件和原則，探索超高速運(yùn)算下，校驗(yàn)與約束智能化、自執(zhí)行化的可靠性邏輯論證，等等。

目前的情況下，在這種高維并行的社會(huì)，如果不在數(shù)據(jù)治理和算法治理上有根本的針對(duì)性升級(jí)，我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品很有可能慢慢演化為有去無(wú)回，即銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為善于鉆空子的人盡情發(fā)揮的逆選擇沃土，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入沒(méi)有對(duì)應(yīng)相應(yīng)的利潤(rùn)，甚至全面虧損。在這樣的背景下，保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)治理和算法治理，既事關(guān)重大，又要披荊斬棘。

隨著信息、信號(hào)的數(shù)字化，行為的數(shù)字化，價(jià)值的數(shù)字化，決策的數(shù)字化，規(guī)則的數(shù)字化，文化的數(shù)字化，等等；在標(biāo)準(zhǔn)化、映射化過(guò)程中，逐步形成數(shù)字社會(huì)，這是與真實(shí)世界相對(duì)應(yīng)的一個(gè)映射世界。置入算法靈魂后，將形成新的由數(shù)字化生命構(gòu)成的數(shù)字化世界。數(shù)據(jù)更加成為生產(chǎn)資料，算法與鏈接網(wǎng)絡(luò)成為生產(chǎn)關(guān)系并由弱變強(qiáng)；數(shù)字化映射世界，既是治理空間，也是治理載體，還是治理內(nèi)容；在算力的智能超算中，通過(guò)各種算法，開展生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)，…… 。

在這樣的數(shù)字社會(huì)進(jìn)化中，保險(xiǎn)社會(huì)也在數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與算法治理中實(shí)現(xiàn)巨大的蝶變。伴隨著風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)社會(huì)信息信號(hào)的數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)行為的數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值的數(shù)字化、涉險(xiǎn)決策與保險(xiǎn)算法、保險(xiǎn)方案的數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)則的數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)文化的數(shù)字化，數(shù)字社會(huì)在保險(xiǎn)可靠性下融入新的進(jìn)化邏輯。

保險(xiǎn)通過(guò)穿越風(fēng)險(xiǎn)分層、改變風(fēng)險(xiǎn)分層，影響風(fēng)險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)觀，進(jìn)而影響風(fēng)險(xiǎn)主體主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的傾向，進(jìn)而改變社會(huì)進(jìn)化邏輯。因此，數(shù)字社會(huì)、映射世界更加呼喚保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造與資源配置職能；而保險(xiǎn)本身作為萬(wàn)物結(jié)構(gòu)關(guān)系治理的算法，既是治理工具，也是治理對(duì)象，在迭代中呈現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的不斷高階化。

中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到今天，在數(shù)字化能力構(gòu)建方面，有太多的問(wèn)題需要我們?nèi)ッ鎸?duì)、提煉并應(yīng)答。因此，我們一起倡導(dǎo)和號(hào)召各方力量，共同謀劃，從保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)能力構(gòu)建出發(fā)，讓保險(xiǎn)的投保方、保險(xiǎn)方以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)等多方主體在風(fēng)險(xiǎn)交互中，實(shí)現(xiàn)保障服務(wù)價(jià)值、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)價(jià)值以及社會(huì)價(jià)值的良性循環(huán)，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)治理、價(jià)值創(chuàng)造和資源配置等職能，讓社會(huì)、讓生活更美好。

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