“您有一份百萬(wàn)醫(yī)療保障待確認(rèn)”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達(dá)，不驗(yàn)證自動(dòng)作廢”……你是否經(jīng)常收到這樣的短信？天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，看似福利滿滿的贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，實(shí)際是精心設(shè)計(jì)的陷阱。消費(fèi)者點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”或購(gòu)買低價(jià)保險(xiǎn)后，將會(huì)被引誘購(gòu)買高價(jià)保險(xiǎn)，而次月生效的扣費(fèi)規(guī)則，甚至讓后續(xù)扣費(fèi)都不知不覺(jué)。

目前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經(jīng)叫停了這類“魔方業(yè)務(wù)”。不過(guò)，北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這樣的手段似乎并沒(méi)有消失，甚至一些大型保險(xiǎn)中介平臺(tái)也樂(lè)此不疲。

“魔方業(yè)務(wù)”遭一地監(jiān)管叫停

(相關(guān)資料圖)

公眾號(hào)、短視頻、小程序……隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道的不斷擴(kuò)展，新興渠道增多，保險(xiǎn)銷售的“亂象”也花樣翻新。

“您有一份百萬(wàn)醫(yī)療保障待確認(rèn)”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達(dá)，不驗(yàn)證自動(dòng)作廢”……短短一周時(shí)間內(nèi)，王凡（化名）已經(jīng)收到了四五個(gè)領(lǐng)取保險(xiǎn)的短信。

天上掉餡餅了？保險(xiǎn)公司平白無(wú)故送保險(xiǎn)？帶著將信將疑的態(tài)度，王凡點(diǎn)開(kāi)了短信中的鏈接，但要得到這份保險(xiǎn)，需要進(jìn)一步激活。王凡點(diǎn)擊了其中一條短信的鏈接，進(jìn)入了某保險(xiǎn)中介平臺(tái)的微信小程序，輸入姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼等，成功領(lǐng)取了一份保險(xiǎn)。不過(guò)，領(lǐng)取成功的同時(shí)，頁(yè)面提示“您的醫(yī)療保障有待完善”。

就這樣，王凡點(diǎn)擊了“完善保障”并在頁(yè)面指引下同意自動(dòng)續(xù)費(fèi)，完成了所謂的“完善保障”。本以為是一次正常不過(guò)的廣告福利，但半年后王凡發(fā)現(xiàn)，自己的賬戶多了好幾筆付款，每月19元，累計(jì)扣款已達(dá)到了上百元。

實(shí)際上，此類業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)通稱為“魔方業(yè)務(wù)”，也就是部分機(jī)構(gòu)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)。

目前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局已經(jīng)明確叫停了此類業(yè)務(wù)。7月31日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局近日向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）。

《通報(bào)》指出，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。

《通報(bào)》明確要求，為規(guī)范轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開(kāi)展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開(kāi)展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

贈(zèng)險(xiǎn)陷阱“一鍵中招”

監(jiān)管叫停的“魔方業(yè)務(wù)”到底有哪些陷阱？又是哪些平臺(tái)在開(kāi)展？

北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，“魔方業(yè)務(wù)”存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，甚至在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，就完成了投保。并且，這種“魔方業(yè)務(wù)”模式不僅僅存在于健康險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)，一些意外險(xiǎn)銷售也采取了類似的套路。除了“魚(yú)龍混雜”的中小保險(xiǎn)中介，一些大型保險(xiǎn)中介平臺(tái)也樂(lè)此不疲。

點(diǎn)擊王凡提供的短信鏈接，記者進(jìn)入了一個(gè)名為“度小滿保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”的微信小程序，在其首頁(yè)確實(shí)發(fā)現(xiàn)了免費(fèi)領(lǐng)重疾險(xiǎn)的入口——“免費(fèi)重疾險(xiǎn)，可領(lǐng)88000元”。隨后，記者填寫姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息，并點(diǎn)擊“免費(fèi)投保”，頁(yè)面顯示領(lǐng)取申請(qǐng)已提交。

不過(guò)，該頁(yè)面的大部分位置被“您的醫(yī)療保險(xiǎn)急待完善。重疾保障8.8萬(wàn)升級(jí)至醫(yī)療保障600萬(wàn)”占據(jù)。

記者在頁(yè)面指引下點(diǎn)擊“立即投?！?，閱讀了投保提示、免責(zé)條款和健康告知后，便進(jìn)入了開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)環(huán)節(jié)。記者開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)后，頁(yè)面便提示“投保成功”，投保產(chǎn)品為“華泰百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全能版（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”，每月保費(fèi)22元。

免費(fèi)贈(zèng)送的重疾險(xiǎn)作為“引線”，引導(dǎo)“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)，這不與《通報(bào)》所述一般無(wú)二？某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，這就像是過(guò)去“首月0元”的升級(jí)版，核心目的不是為了銷售這一單保險(xiǎn)，這種贈(zèng)險(xiǎn)其實(shí)是為了和客戶建立聯(lián)系的“鉤子產(chǎn)品”，方便繼續(xù)拓展其他保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

一些平臺(tái)銷售意外險(xiǎn)也采取了類似的引流思路。根據(jù)王凡提供的線索，記者又進(jìn)入了一個(gè)由廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司運(yùn)營(yíng)的、名為“好效保”的微信小程序，該微信小程序首頁(yè)便彈出了兩款保費(fèi)不到2元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品類型分別為“全能保綜合意外險(xiǎn)”和“補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。

記者點(diǎn)擊了第一款“全能保綜合意外險(xiǎn)”后，進(jìn)入投保頁(yè)面，輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息后，投保提示、費(fèi)率表、信息告知等內(nèi)容只需一鍵勾選便進(jìn)入了付款和簽約自動(dòng)續(xù)費(fèi)頁(yè)面。完成了2.61元的保費(fèi)付款和自動(dòng)續(xù)費(fèi)后，頁(yè)面立即顯示“升級(jí)至280萬(wàn)意外保障”。

記者在投保完成后進(jìn)入小程序查詢繳費(fèi)信息才發(fā)現(xiàn)，后續(xù)需要繳納的保費(fèi)是19.60元，并非2.61元。

問(wèn)題出在了哪里？記者回溯發(fā)現(xiàn)，與占了頁(yè)面“C位”的升級(jí)后保障方案相比，“升級(jí)后保費(fèi)19.60元/月 （次月生效）當(dāng)月按原方案扣費(fèi)，下一個(gè)繳費(fèi)日按升級(jí)后方案扣費(fèi)”等支付信息被置于頁(yè)面中下方，且字號(hào)變小。

互聯(lián)網(wǎng)思維并不完全適配保險(xiǎn)

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局的《通報(bào)》，這類“魔方業(yè)務(wù)”存在四方面主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用問(wèn)題極為突出。

《通報(bào)》指出，上述業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。對(duì)低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說(shuō)明甚至完全未說(shuō)明，未清楚告知投保人“升級(jí)”后保險(xiǎn)責(zé)任自“升級(jí)”次月后生效。

目前，只有深圳轄內(nèi)的健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”被叫停，包括度小滿保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在內(nèi)的一些全國(guó)性保險(xiǎn)中介平臺(tái)仍在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。一些針對(duì)意外險(xiǎn)的“魔方業(yè)務(wù)”也依舊存在，這樣的業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求嗎？北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，從形式上，所謂“魔方業(yè)務(wù)”是符合監(jiān)管規(guī)范的，但部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將表層的合規(guī)快速引入付費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者在這個(gè)過(guò)程中獲得的信息并不對(duì)稱，實(shí)際上并沒(méi)有充分知曉這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換尤其是付費(fèi)的。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中進(jìn)一步分析，這種銷售行為并沒(méi)有向消費(fèi)者充分披露“引子產(chǎn)品”的信息，同時(shí)淡化升級(jí)方面的重要信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)，有銷售誤導(dǎo)的嫌疑。這種銷售行為也在一定程度上損害了消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，同時(shí)也違反了《民法典》和《保險(xiǎn)法》有關(guān)格式條款解釋說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定。

北京商報(bào)記者就銷售環(huán)節(jié)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等相關(guān)問(wèn)題向銷售平臺(tái)度小滿保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司以及承保方華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等發(fā)函采訪，截至發(fā)稿尚未獲得回復(fù)。

上述“全能保綜合意外險(xiǎn)”承保方泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“泰康在線”）表示，該產(chǎn)品是經(jīng)原銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品?？蛻艨勺灾鬟x擇是否于次月通過(guò)保險(xiǎn)批改的方式升級(jí)保障方案，流程中對(duì)于升級(jí)方案的產(chǎn)品責(zé)任及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均有清晰的告知。截圖所示為客戶自主選擇升級(jí)保障方案后的結(jié)果。

泰康在線表示，公司一向高度重視業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，已要求合作機(jī)構(gòu)對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行下架處理。

可以看出，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷實(shí)際上是借用了常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷手段。早期很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都是通過(guò)首單免費(fèi)、首單0.01元等方式引流獲客。但是這樣的手段真的適合保險(xiǎn)行業(yè)嗎？

有保險(xiǎn)專業(yè)律師向記者分析，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)打法并不完全適用保險(xiǎn)銷售，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的訂立是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，但是在“魔方業(yè)務(wù)”中，“引線”產(chǎn)品投保流程非常簡(jiǎn)單，甚至很多消費(fèi)者對(duì)承保的保險(xiǎn)公司的具體名稱都不知情，也不符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等規(guī)定。

2022年3月，原銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示也指出，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)繳納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨橐彩且浴皟?yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，此前也有頭部保險(xiǎn)公司對(duì)“魔方業(yè)務(wù)”表現(xiàn)出欣賞。某大型保險(xiǎn)公司內(nèi)刊曾撰文指出，與傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為大數(shù)據(jù)、消費(fèi)偏好、支付能力以及保險(xiǎn)保障需求等因素對(duì)客戶進(jìn)行畫像，精準(zhǔn)錨定目標(biāo)客戶后進(jìn)行差異化推送，向客戶提供與其實(shí)際情況相匹配的個(gè)性化百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案，實(shí)現(xiàn)“千人千面”精準(zhǔn)推薦。不過(guò)，目前該文章已經(jīng)被刪除。

處罰力度應(yīng)提升

這類游走在違規(guī)邊界的“魔方業(yè)務(wù)”，實(shí)則消耗了消費(fèi)者的信任，也引發(fā)了一輪又一輪的消費(fèi)者投訴。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴等消費(fèi)者投訴平臺(tái)，關(guān)于“保險(xiǎn)扣費(fèi)”“保險(xiǎn)扣款”等消費(fèi)者投訴多達(dá)上萬(wàn)條，多數(shù)指向了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，在實(shí)際中，由于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及僥幸心理，消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理水平。因此，保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)量和盈利目的，不斷創(chuàng)新辦法，促使甚至引誘消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。從早期的保險(xiǎn)代理人的陌生拜訪、親戚朋友之間的推銷，到現(xiàn)如今電話推銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷甚至各種“違規(guī)”誘導(dǎo)營(yíng)銷。其結(jié)果是消費(fèi)者保險(xiǎn)需求不足、忽悠式營(yíng)銷、被監(jiān)管處罰、消費(fèi)者不信任、需求進(jìn)一步不足、升級(jí)忽悠營(yíng)銷……形成了惡性循環(huán)。

李文中也表示，保險(xiǎn)公司采用免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或者低價(jià)營(yíng)銷的方式，既宣傳了公司品牌和保險(xiǎn)產(chǎn)品，也獲得了消費(fèi)者信息，進(jìn)而進(jìn)行進(jìn)一步營(yíng)銷。然而，良性循環(huán)的前提是免費(fèi)或者低價(jià)營(yíng)銷確實(shí)是讓利消費(fèi)者，確實(shí)讓消費(fèi)者體驗(yàn)到公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其服務(wù)，且進(jìn)一步營(yíng)銷是征得消費(fèi)者的知情和認(rèn)可。但現(xiàn)實(shí)情況更多是贈(zèng)險(xiǎn)和低價(jià)營(yíng)銷的“套路”，且進(jìn)一步營(yíng)銷涉嫌濫用消費(fèi)者信息、忽悠甚至欺騙消費(fèi)者，甚至引起消費(fèi)者反感乃至被監(jiān)管處罰。

從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，該如何規(guī)范此類游走在違規(guī)邊界的業(yè)務(wù)？楊澤云表示，此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)先后出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》等文件專門規(guī)范贈(zèng)送保險(xiǎn)活動(dòng)，并明確“嚴(yán)禁以贈(zèng)送保險(xiǎn)為由，變相開(kāi)展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或者進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”?，F(xiàn)如今來(lái)看，即便有規(guī)范，仍然屢禁不止、侵害消費(fèi)者權(quán)益，損壞保險(xiǎn)行業(yè)形象，這背后是處罰力度不夠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)此類欺騙式營(yíng)銷仍可獲利。因此，需要考慮加大處罰力度。

宋占軍表示，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范，還應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銷售規(guī)則，及時(shí)處罰違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)境。

“保險(xiǎn)企業(yè)之所以出現(xiàn)這方面的問(wèn)題，背后是因?yàn)楣具^(guò)度追求自身短期利益，輕視客戶利益的經(jīng)營(yíng)理念。”李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視客戶關(guān)系和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，做好短期利益與長(zhǎng)期利益的平衡，真正實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 李秀梅