最近

很多人在朋友圈

(資料圖)

刷到此類內(nèi)容

“預(yù)定利率3.5%保險產(chǎn)品

月底后將下調(diào)至3.0%？”

這是真的嗎？

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記者近日走訪了解到，對于市場傳聞“預(yù)定利率3.5%保險產(chǎn)品將在6月30日之后調(diào)降至3.0%”的消息，目前還未見到監(jiān)管部門正式通知。

不過也有險企透露，6月30日后，該公司將停售部分產(chǎn)品或下調(diào)部分產(chǎn)品的預(yù)定利率。

在目前利率的環(huán)境下，

市民應(yīng)該怎樣打理好自己的錢

成了當(dāng)下迫切的問題。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，

多家銀行及險企熱賣多款壽險產(chǎn)品，

不少市民購買熱情高漲。

不過，

在這一波保險產(chǎn)品銷售熱潮中，

業(yè)內(nèi)人士也提醒市民要理性購買。

預(yù)定利率3.5%壽險產(chǎn)品銀行銷售熱情高

“最近存款利率下調(diào)，想配置點(diǎn)收益率稍高的穩(wěn)定理財產(chǎn)品，銀行理財經(jīng)理向我力推了保險產(chǎn)品?！睆V州市民張女士告訴記者，近期經(jīng)常在朋友圈刷到銀行和保險工作人員發(fā)布“復(fù)利3.5%的保險產(chǎn)品即將停售”的內(nèi)容。

記者走訪了解到，當(dāng)前存款利率下行，增額終身壽險產(chǎn)品等代銷保險產(chǎn)品成為銀行的重點(diǎn)熱銷“對象”。

“我們增額終身壽險產(chǎn)品第一批額度已經(jīng)被搶完了，現(xiàn)在這批爭取了2億元的額度，最近很多客戶都在搶。”廣州地區(qū)某股份制商業(yè)銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

不過他表示如果三年內(nèi)要用這筆錢的話，不建議購買這款增額終身壽險產(chǎn)品，建議是不急用的錢來購買這款產(chǎn)品，至少放四年以上才能有較好的收益。

該客戶經(jīng)理向廣州日報·新花城記者展示了一款增額終身壽險產(chǎn)品的模擬測算表。

假設(shè)投保人為一名30歲的女性，每年投保2萬元，連續(xù)繳費(fèi)3年，該產(chǎn)品前三年為構(gòu)建期，第四年的現(xiàn)金價值增長率為3.4%，此后逐年增長，第九年的時候現(xiàn)金價值增長率將超過4%。

模擬測算表上顯示，3年交的現(xiàn)金價值滿4年高于所交保費(fèi)，本金安全無憂。該產(chǎn)品收益確定，3.5%保額復(fù)利終身，寫進(jìn)合同。

“目前我們主推的產(chǎn)品里面，復(fù)利3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品算是收益比較高且保本的產(chǎn)品，現(xiàn)在力推是因?yàn)?strong>這款產(chǎn)品月底可能要下架了。”廣州地區(qū)某國有銀行相關(guān)工作人員告訴記者。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析指出，銀行在推薦保險產(chǎn)品方面一直都非常積極，其中一個原因是銀行及員工可以從中拿到較高的傭金及提成。

“目前銀行壓力也不小，特別是伴隨銀行息差不斷收窄，其對中間業(yè)務(wù)收入的提升需求是很迫切的?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生告訴記者。

某壽險廣東分公司相關(guān)人士分析認(rèn)為，一方面與目前銀行存款利率下調(diào)有關(guān)，預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品肯定相對更加受熱捧；另一方面，也與目前市場傳聞“預(yù)定利率3.5%保險產(chǎn)品將于6月底后降至3.0%”等消息有關(guān)，因此銀行渠道、保險代理人都有很高的銷售熱情。

有人緊急花了200萬買儲蓄型保險產(chǎn)品

據(jù)錢江晚報報道，6月25日，在杭州拱墅區(qū)朝暉小區(qū)的一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理介紹，該行一款兩全險產(chǎn)品熱銷，“我們有客戶一次性買了200萬元，繳3年，即總保費(fèi)600萬元。這個產(chǎn)品保險期間是8年，年利率是3.8%，到第8年年末的時候，客戶滿期保險金是759.5萬元?！?/p>

受訪者供圖

這位客戶經(jīng)理透露，最近一兩個月，來咨詢、購買增額終身壽險、兩全險等儲蓄型保險產(chǎn)品的客戶非常多。

新聞知多點(diǎn)

警惕誤導(dǎo)性宣傳

增額終身壽險也并非“穩(wěn)賺不賠”

記者了解到，終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產(chǎn)品設(shè)計時預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。

此前有消息稱，監(jiān)管部門陸續(xù)召集相關(guān)保險公司開會，主要內(nèi)容是進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率，控制利差損，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3%。

何為預(yù)定利率？與我們理解的“收益率”有不同？

據(jù)了解，預(yù)定利率是保險產(chǎn)品的定價利率，據(jù)此計算保險產(chǎn)品的價格；保險產(chǎn)品的收益率是消費(fèi)者從保險金或現(xiàn)金價值中獲得的實(shí)際投資收益率，一般來說，普通型人身保險產(chǎn)品的收益率低于預(yù)定利率。

“增額終身壽險本身風(fēng)險不大，但保險類產(chǎn)品期限較長、條款復(fù)雜，與存款和理財存在較大差異，兼具保障與投資特性，收益率本身不算高，投資者應(yīng)結(jié)合自己可能面臨的風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)情況、投資目標(biāo)進(jìn)行分析，不要在產(chǎn)品的‘停售’營銷之下盲目購買?！?strong>劉銀平提醒，產(chǎn)品是否值得購買，投資者要自己在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上再做決定。

中國精算師協(xié)會曾發(fā)文稱，有的保險營銷員在銷售該類產(chǎn)品過程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，如“增額終身壽險復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。

終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計方式。在保險費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。

與此同時，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。

如果保險消費(fèi)者想要購買保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配，提供生存給付的年金保險或兩全保險產(chǎn)品。

在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費(fèi)者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計初衷。

此外，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。保險消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費(fèi)，之后才會逐漸超過累計所交保費(fèi)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%～2.5%之間，請保險消費(fèi)者注意是否與自身預(yù)期相符。

網(wǎng)友評論

來源：廣州日報綜合錢江晚報

文/廣州日報·新花城記者：趙方圓、王楚涵

圖/廣州日報·新花城記者：陳憂子