在位于化隆回族自治縣的青海拉面產業(yè)電商服務中心，《金融時報》記者看到，化隆智慧拉面大數(shù)據(jù)平臺上展示著從化隆縣走出去的拉面經營者的從業(yè)戶數(shù)和人數(shù)、營業(yè)額、物料庫存信息和物流信息等情況，“這些信息都能做到及時更新?！彪娚谭罩行墓ぷ魅藛T介紹說，大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)來源于多方面，有行業(yè)統(tǒng)計、政府駐外“拉面辦”的信息更新，也融合了銀行機構提供的支付結算數(shù)據(jù)及其在多年服務拉面產業(yè)發(fā)展過程中累計下來的信息。

即使在一定程度上受到疫情等因素影響，但目前全國仍有超過10萬的化隆籍“拉面人”。能在30多年的時間里將拉面經濟推動發(fā)展到如此大的規(guī)模，其中的政銀協(xié)同不僅體現(xiàn)在信息共享層面。從“拉面人”帶著一張證明叩開外地市場的大門，到設立駐外“拉面辦”落實異地幫扶和產業(yè)化發(fā)展策略，再到如今推動青海拉面的品牌化和連鎖化，當?shù)卣彤a業(yè)除了是在外經營者的后盾之外，為服務化隆拉面的銀行機構拓展了新市場，提供了新思路；與此同時，依托產業(yè)特征和發(fā)展方向，銀行機構也在持續(xù)豐富產品體系，提升服務能力。

(資料圖)

一紙證明的力量

記者來到伊興夏味拉面店時，拉面店老板同時也是公義村黨支部書記的譚海買剛忙過午餐時段。

“2017年，我被選為化隆公義村黨支部書記。為了干好黨支部書記的工作，我毅然回到家鄉(xiāng)，開了這家拉面館，通過鄰幫鄰、親幫親的方式帶動更多村民實現(xiàn)發(fā)展?！痹谀侵埃谕獾匾炎隽耸嗄甑睦娴晟?。譚海買告訴記者，“最初大家手里面都沒多少錢，像我是在離開化隆之前從農商銀行貸到7000元，又湊了點錢和7、8個人合伙開了一家拉面店輪流經營。之后逐漸有了積蓄，合伙人越來越少，再加上信貸支持越來越充足，后來就各自開店經營了?！?/p>

譚海買的經歷很具有典型性，多數(shù)外出經營拉面店的化隆人都有過這個過程。但譚海買還算不上當?shù)氐谝慌袄嫒恕??！?0世紀80年代初，化隆人韓錄到福建廈門開了一間拉面館，他也成為‘青海拉面第一人’?！鼻笆鲭娚谭罩行墓ぷ魅藛T告訴記者，受地理位置、地形和地質狀況影響，化隆縣產業(yè)發(fā)展基礎相對薄弱。有了韓錄創(chuàng)業(yè)成功的經歷，更多人開始嘗試走出化隆務工或創(chuàng)業(yè)。

而像譚海買一樣2000年后的外出創(chuàng)業(yè)者享受到了當?shù)卣罅Χ鹊闹С?。?jù)了解，化隆縣在2001年被確定為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，彼時貧困人口量大面廣。在這種情況下，化隆縣委、縣政府看準了城鎮(zhèn)化和餐飲消費快速發(fā)展的契機，為引導化隆農民走出去，時任縣長起草印發(fā)了一份證明材料，上面有對化隆縣當時經濟情況的介紹，后面加蓋了包括縣人民政府、公安局、就業(yè)服務局、民政局、林業(yè)局等在內的8個公章。譚海買告訴記者，這成為了化隆“拉面人”叩開外地市場的“敲門磚”，也在當時給予他們走出去的勇氣，成為青海拉面產業(yè)發(fā)展的重要基礎。

“在縣委、縣政府明確推進‘拉面經濟’產業(yè)的2006年，我們銀行也正式推出了‘拉面經濟’貸款。最開始單筆貸款額度在萬元左右，之后我們不斷積累相應的服務經驗和能力，同時以更多金融產品和服務方式助推創(chuàng)業(yè)者持續(xù)經營和‘拉面經濟’的產業(yè)化發(fā)展?！被∞r商銀行黨支部書記、董事長談重杰在接受采訪時表示。據(jù)統(tǒng)計，多年來，該行已累計帶動全轄近16萬人在全國271個大中城市創(chuàng)辦拉面店2.4萬家；截至2023年2月末，該行“拉面經濟”貸款共5374筆，金額56869.75萬元，占本行貸款總額的27.28%。

標準化帶來金融服務升級

隨著越來越多人走出化隆立志于成為拉面店經營者，更多層面的幫扶開始了。

一位來化隆農商銀行拉面產業(yè)綜合金融服務中心辦理業(yè)務的從業(yè)者表示，化隆“拉面人”從一開始就形成了互助合作方式，農村剩余勞動力紛紛投親奔友，到全國各地開設拉面館。“這種模式在實現(xiàn)快速發(fā)展和擴大影響力的同時，也有效降低了后續(xù)創(chuàng)業(yè)者的入行門檻，彌補了從業(yè)者文化程度有限、融入城市能力有限、創(chuàng)業(yè)資金有限的短板?！鼻嗪＠娈a業(yè)電商服務中心負責人對此評價說。依托于此，化隆縣政府在全國47個城市設立了“拉面辦”，除了在調解矛盾糾紛和解決異地經營者實際問題時發(fā)揮政府作用外，還將上述互助模式固定下來并進行了規(guī)范，“想到外地創(chuàng)業(yè)的都可以跟‘拉面辦’聯(lián)系，由他們安排創(chuàng)業(yè)者先到經營時間較長的拉面店作學徒，培訓合格后，‘拉面辦’會為其出示證明——這在創(chuàng)業(yè)者辦理營業(yè)許可、餐飲衛(wèi)生許可和申請貸款時都有一定幫助。”

“從我們行的角度，一方面，‘拉面辦’在進行培訓的同時其實已經幫我們篩選了一批創(chuàng)業(yè)者，他們的基礎情況有一定保障；再加上創(chuàng)業(yè)者與‘拉面辦’之間完善的溝通渠道，我們在服務各階段都可以與其進行信息共享和合作。另一方面，由經營時間較長的拉面館進行培訓，其實也是一個適度推進行業(yè)標準化的操作，因為成熟的快餐店在原材料采購、人員配置等方面都已有自己的一套辦法，相對集中培訓后，能讓后來者少走一些彎路。”化隆農商銀行副行長韓輝對此進行了具體闡述，“比如，通過我們長期觀察和總結發(fā)現(xiàn)，一家夫妻店的固定投入回收大約需要15到18個月，所以創(chuàng)業(yè)初期我們向客戶提供的貸款通常是兩至三年期的；再比如，近年來我們發(fā)現(xiàn)面粉消耗快慢也是衡量一家拉面店投入產出情況的重要指標，再結合經營流水、水電費繳納等情況，我們的業(yè)務人員可以遠程對異地拉面店經營情況作出初步判斷——這項工作我們至少一個月開展一次。這些都是一定程度標準化之后的結果?！?/p>

據(jù)韓輝介紹，在此基礎上，化隆農商銀行近年來把支持勞務輸出和創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作作為信貸工作的重點，持續(xù)優(yōu)化信用戶評定流程，不斷提高農戶信用貸款額度。具體而言，該行打造了化隆縣首家拉面產業(yè)綜合金融服務中心，通過制度流程再造、縮減信貸資料、簡化審批流程、縮短審核時間、推行線上申貸等措施提高辦貸效率，切實打造化隆縣拉面產業(yè)一站式綜合金融服務基地；根據(jù)不同“拉面人”的差異化需求，該行以結算的日均營業(yè)額為依據(jù)，劃分信用等級，將個人信用貸款授信額度從10萬元逐步提升到30萬元，并依據(jù)客戶黏性和信用狀況等給予不同程度的利率優(yōu)惠；為化解自身與異地經營者信息溝通不暢等問題，該行在省聯(lián)社指導下組織專業(yè)敏捷團隊，定期或不定期前往各大重點城市對縣域內拉面經濟從業(yè)者進行上門服務，將更多服務、更匹配的貸款支持和金融消保知識一同送給化隆“拉面人”。截至目前，該行信貸人員的足跡已踏遍21座重點城市，累計上門發(fā)放拉面產業(yè)貸款近1億元。

金融支持“拉面經濟”能力再提升

除了拉面店經營的標準化，化隆縣政府以產業(yè)融合推動著青海拉面的產業(yè)化、品牌化和連鎖化?！巴ㄟ^逐步延伸和對接，如今化隆拉面產業(yè)已串聯(lián)起面粉、牛羊肉、調料、餐具等物資的配送銷售。每年拉面店需要的牛羊肉近30萬噸，為青海畜牧產品打開了新銷路。我們目前還在打造中央廚房，將采購、選菜、切菜、調料等各環(huán)節(jié)進行標準化、規(guī)范化、數(shù)字化、工業(yè)化運營，以實現(xiàn)食品生產的規(guī)模化、集約化和信息化，同時進一步提升青海拉面品牌化建設。”

緊跟化隆拉面產業(yè)的最新發(fā)展方向，化隆農商銀行以拉面經濟經營為中心，加大對拉面產業(yè)鏈的綜合服務力度，將上下游業(yè)務全部納入金融服務范圍?！案鶕?jù)主體信用情況、產業(yè)規(guī)模大小、日均收入流量和資金沉淀額等，我們在對外出創(chuàng)業(yè)農牧民提供信貸的同時，也向全國化隆拉面產業(yè)上下游食材供應商提供30萬至100萬元不等的資金支持，切實打造拉面產業(yè)鏈‘一條龍’金融服務?！表n輝表示。

據(jù)了解，為提供更精準、便捷的金融服務，化隆農商銀行不斷提升自身的線上服務水平。除了推行線上申貸等舉措外，在省聯(lián)社的幫助支持下，該行探索研發(fā)了遠程放貸系統(tǒng)，升級二維碼、手機銀行、云支付等業(yè)務，提升跨地區(qū)結算能力，逐步實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路”，節(jié)省了省外拉面經營者的往返時間和資金成本。譚海買對其中的改變感受頗深，“之前我每年都要至少回來一次，到銀行網(wǎng)點辦理貸款年審、提額申請等一系列業(yè)務。如今我弟弟接了我在上海的拉面店，依靠送貸上門和越來越完善的線上服務，他如今申貸和用貸都簡單多了?！薄拔磥?，我們對店鋪經營情況的測算工作也可以在一定程度上依靠模型開展，服務效率將有進一步提升?！表n輝補充說，這是他們現(xiàn)階段的攻堅重點。

在過去幾年的疫情期間，85%的拉面店出現(xiàn)暫時停業(yè)，拉面店營業(yè)額較之前直線下降。在這樣的關鍵節(jié)點，化隆縣政府和化隆農商銀行仍協(xié)力支持拉面產業(yè)復工復產?；∞r商銀行及時籌備1億元信貸資金，主動推出“拉面復工貸”產品，集中時間、人力和物力，短短50天時間為急需資金支持的“拉面人”發(fā)放“拉面復工貸”1.1億元，占全縣同業(yè)“復工復產貸”的97%。這樣的擔當和堅持讓化隆人對外出創(chuàng)業(yè)仍保有信心，隨著今年復工復產有序推進和消費復蘇，更多化隆人正在走出去。

（文章來源：金融時報）

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