中國新聞周刊8月1日消息，6月20日，深圳市中級人民法院深圳破產(chǎn)法庭庭長曹啟選將一份民事裁定書遞到了梁文錦手中。

"今天向你送達(dá)民事裁定，依照《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（下稱《條例》）的規(guī)定作出裁定，免除你對債權(quán)人在重整計(jì)劃載明的債務(wù)范圍內(nèi)未清償債務(wù)的清償責(zé)任。"曹啟選說。

(資料圖)

這是中國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件，也是首宗執(zhí)行完畢的個人破產(chǎn)重整案件。曹啟選回憶說，2021年4月他在法庭上首次對梁文錦進(jìn)行面談輔導(dǎo)時，梁文錦"低著頭，臉色蠟黃，沒有笑容"，這次他"胖了一些，人也非常精神"。

今年37歲的梁文錦是一名工程師，2020年創(chuàng)業(yè)失敗后，背負(fù)上76萬元債務(wù)，并被多次催債。2021年3月1日，被稱為保護(hù)"誠實(shí)而不幸的債務(wù)人"的《條例》施行，9天后，他向深圳中院申請，想通過"個人破產(chǎn)"的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

根據(jù)梁文錦與債權(quán)人達(dá)成的個人破產(chǎn)重整計(jì)劃，他只需歸還借款本金，在3年內(nèi)分期還清，債權(quán)人可為其免除其余的利息和滯納金。最終，他比約定時間提前15個月完成了計(jì)劃。

中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光曾參與《企業(yè)破產(chǎn)法》《國有資產(chǎn)法》等立法起草工作，他告訴《中國新聞周刊》，在我國傳統(tǒng)文化中，對破產(chǎn)尤其是對個人破產(chǎn)的認(rèn)知還存在誤區(qū)，很多人"談破色變"，甚至對個人破產(chǎn)污名化，"從這起全國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)重整案件在深圳順利執(zhí)行完畢看，在我國推行個破制度是切實(shí)可行的"。

從被催債到"個破案第一人"

從創(chuàng)業(yè)到債務(wù)纏身，只有一年半。2018年6月，已在深圳打拼10年的梁文錦不想過一輩子打工人的生活，計(jì)劃創(chuàng)業(yè)。他學(xué)工業(yè)設(shè)計(jì)，此前一直從事消費(fèi)電子類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作，還擁有兩項(xiàng)設(shè)計(jì)相關(guān)的專利。

2019年3月，他和前同事成立了深圳某科技有限公司，希望開發(fā)出具有創(chuàng)新專利的藍(lán)牙耳機(jī)產(chǎn)品。五個月后，他帶著產(chǎn)品去香港參展，但客戶寥寥無幾。他一邊完善產(chǎn)品，一邊在2020年增加了對額溫槍的開發(fā)，但市場反應(yīng)仍不理想。

梁文錦是典型的技術(shù)思維，他以為把產(chǎn)品設(shè)計(jì)好就行了，對后續(xù)的銷售和推廣等工作沒有太費(fèi)心思。再加上疫情的影響，公司逐漸舉步維艱。2020年9月，成立僅一年半的公司倒閉，梁文錦背上了債務(wù)，并逐漸滾雪球般增加。

梁文錦告訴《中國新聞周刊》，為解決公司運(yùn)營資金問題，他向金融機(jī)構(gòu)貸過款，先后辦理了八張信用卡，也向親朋好友借過錢。公司倒閉后，親友體諒他，但金融機(jī)構(gòu)的壓力立刻來了。一些自稱代表某金融機(jī)構(gòu)的人給他打電話催債，"幾乎每隔一兩天，我就會收到一個賬單，壓力特別大"。

2020年10月，梁文錦找到一份新工作，仍然是消費(fèi)電子行業(yè)，他擔(dān)任公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)工程師。

工作以后，催債電話依然源源不斷，有時一天有七八個。他不敢在辦公室接聽，但又怕不接的話，這些人會找到單位，被領(lǐng)導(dǎo)知道，導(dǎo)致丟工作。

2個月后，他迎來一個機(jī)會。2021年3月1日起，《條例》施行。其中規(guī)定，在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

9天后，梁文錦向深圳中院申請，嘗試通過"個人破產(chǎn)"的方式緩解危機(jī)。因?yàn)閭€人破產(chǎn)還是新生事物，梁文錦分不清《條例》中提到的破產(chǎn)清算、重整、和解的區(qū)別，他申請的是破產(chǎn)清算。

破產(chǎn)法庭的法官了解到，梁文錦創(chuàng)業(yè)失敗后很快找到了工作，說明他有就業(yè)能力。每月工資2萬元上下，收入也比較穩(wěn)定。同時，他也有較強(qiáng)的償債意愿。因此，法官告訴他，相比破產(chǎn)清算，他其實(shí)更適合走破產(chǎn)重整程序。

李曙光告訴《中國新聞周刊》，選擇破產(chǎn)清算，意味著被法院裁定后，其全部債務(wù)可能被"一筆勾銷"，這往往是債務(wù)人走投無路、未來很長一段時間都看不到轉(zhuǎn)機(jī)才被迫走的一步棋。破產(chǎn)清算對個人信用影響很大，許多機(jī)構(gòu)、個人可能都不再愿意與其合作。

而破產(chǎn)重整的債務(wù)人，雖然也有沉重的負(fù)債壓力，但能在較短時間內(nèi)看到轉(zhuǎn)機(jī)，債務(wù)人可以在法院批準(zhǔn)其重整方案后，在一定期限內(nèi)按方案每月按期歸還部分債務(wù)。李曙光說，本案中，梁文錦如果在有穩(wěn)定收入的前提下，仍然選擇破產(chǎn)清算，別人恐怕會懷疑他在逃債。

2021年4月27日，梁文錦向法院提交了《變更個人破產(chǎn)類型申請書》，將申請個人破產(chǎn)清算變更為申請重整。法院審理查明，截至破產(chǎn)申請?zhí)岢霎?dāng)日，他的債務(wù)總額約76萬元，自身僅有36120元存款、4719.9元住房公積金，無房產(chǎn)、車輛等大宗財(cái)產(chǎn)，每月有固定收入。

5月11日，深圳中院裁定受理梁文錦個人破產(chǎn)重整一案，并指定廣東經(jīng)天律師事務(wù)所擔(dān)任梁文錦破產(chǎn)管理人。管理人，即破產(chǎn)案件中，在法院的指導(dǎo)和監(jiān)督之下負(fù)責(zé)辦理清理債務(wù)人債權(quán)債務(wù)，接管、調(diào)查、處置、分配債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，監(jiān)督重整計(jì)劃執(zhí)行等破產(chǎn)事務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。

經(jīng)天律所是廣東省高級人民法院破產(chǎn)案件管理人名冊中的機(jī)構(gòu)管理人之一，該所合伙人、律師杜艷芝是該案的管理人負(fù)責(zé)人。杜艷芝告訴《中國新聞周刊》，個人破產(chǎn)不比企業(yè)破產(chǎn)難度小。企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，經(jīng)過工商登記注冊，有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度、審計(jì)程序，基本情況看得見摸得著。自然人財(cái)務(wù)狀況就沒有那么透明了，個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)的"誤差"不容易被發(fā)現(xiàn)。而且個人破產(chǎn)除了涉及商法關(guān)系，還有很多民法關(guān)系需要處理，比如分家析產(chǎn)、離婚結(jié)婚、遺產(chǎn)繼承等，增加了財(cái)產(chǎn)調(diào)查處理難度。

2021年5月，接手該案后，她和同事去梁文錦家走訪、核查相關(guān)財(cái)務(wù)狀況。當(dāng)時梁家"很壓抑"，"那天，我們?nèi)ニ遥何腻\的母親和妻子自始至終沒說一句話，愁容滿面。梁文錦情緒也很低落。他正在讀小學(xué)的子女都很懂事，主動下樓來接我們"。

該案主辦律師劉勝軍是《廣東省破產(chǎn)案件管理人名冊》中深圳地區(qū)個人管理人之一，全程參與辦理該案。他向《中國新聞周刊》回憶，當(dāng)時，梁文錦一家五口租住在龍華區(qū)35平方米的房子里。他每天早出晚歸，坐公交車通勤，全程一小時。

管理人多次上門，核實(shí)梁文錦夫妻二人銀行流水、房屋租賃合同、兩個孩子的學(xué)雜費(fèi)單據(jù)等。全面調(diào)查后，他們發(fā)現(xiàn)調(diào)查結(jié)果跟梁文錦申請個人破產(chǎn)時的描述是相吻合的。

按照《條例》，個破案件被法院裁定受理破產(chǎn)申請之日起停止計(jì)息，但也要對債務(wù)人做出《限制消費(fèi)行為決定書》。

根據(jù)規(guī)定，除確因生活和工作需要并經(jīng)法院同意外，梁文錦不得有下列消費(fèi)行為，包括乘坐交通工具時，選擇飛機(jī)商務(wù)艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動車組列車一等以上座位；在夜總會、高爾夫球場以及三星級以上賓館、酒店等場所消費(fèi)；供子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。

梁文錦的情況都明晰了，管理人將重點(diǎn)工作轉(zhuǎn)到了債權(quán)人身上。

管理人律師到梁文錦（左二）家中走訪，核查了解情況。圖/受訪者提供

說服債權(quán)人

在個破重整案件中，管理人協(xié)助債務(wù)人制作償債方案，即重整計(jì)劃草案，需提交債權(quán)人會議表決。

2021年6月22日，深圳中院組織召開梁文錦個破案的第一次債權(quán)人會議。在會上，管理人對梁文錦的重整計(jì)劃草案進(jìn)行了解讀，并對其償債方案和償債能力進(jìn)行了分析。假如梁文錦選擇破產(chǎn)清算程序，債權(quán)人的受償率約為31％，如果選擇破產(chǎn)重整程序，債權(quán)人的受償率約89％。顯然重整程序更為有利于債權(quán)人，亦是債務(wù)人誠信的直接體現(xiàn)。

另外，根據(jù)《條例》規(guī)定，他可以要求在五年內(nèi)清償債務(wù)，但梁文錦一心想還清欠款、盡快解脫，他提出要在三年內(nèi)還清所有的借款本金。

曹啟選告訴《中國新聞周刊》，在《條例》施行的第一個月，深圳中院收到了263宗個破案件的申請，大多數(shù)申請人提交的材料不齊、申報(bào)的信息也有很多遺漏，他們經(jīng)過認(rèn)真篩查，選擇了申報(bào)信息、提交材料比較全面，且因創(chuàng)業(yè)導(dǎo)致負(fù)債的12名申請人進(jìn)行了面談輔導(dǎo)。"12名申請人都是我進(jìn)行面談輔導(dǎo)的，梁文錦是其中一名申請人。經(jīng)過面談，法院受理了5件破產(chǎn)申請。在這5件案件中，僅有梁文錦案進(jìn)展順利。他和他的家屬積極配合法院和管理人的調(diào)查工作，特別是他提出的三年內(nèi)還清本金的重整方案誠意十足。"

按照重整計(jì)劃，梁文錦將在三年內(nèi)償還借款本金（大約67.5萬元），所有利息（大約8.5萬元）被免去。如果不能按重整計(jì)劃執(zhí)行，債權(quán)人依法有權(quán)向其追索未歸還的所有借款本息，其提出破產(chǎn)申請后的利息也還要繼續(xù)計(jì)算。

根據(jù)《條例》規(guī)定，個人破產(chǎn)重整計(jì)劃草案要經(jīng)過債權(quán)人會議的表決，出席會議的債權(quán)人過半數(shù)同意重整計(jì)劃草案，并且其所代表的債權(quán)額占該組債權(quán)總額的三分之二以上的，即為通過重整計(jì)劃草案。債權(quán)人會議通過的重整計(jì)劃草案，還要報(bào)法院審查批準(zhǔn)，才能生效。

劉勝軍說，第一次債權(quán)人會議召開時已經(jīng)審查確認(rèn)10家債權(quán)人的債權(quán)，9家債權(quán)人到場參會，其中有8家債權(quán)人對重整計(jì)劃草案投票贊成，代表的債權(quán)額超過90％。"因?yàn)橹卣?jì)劃草案獲得一次性表決通過，所以該案只召開了一次債權(quán)人會議。"

他告訴《中國新聞周刊》，會后，那家未投贊成票的債權(quán)人也主動表示贊成。事實(shí)上，也可以理解成全票通過重整計(jì)劃草案。后來，又有共5家債權(quán)人向管理人補(bǔ)充申報(bào)債權(quán)。據(jù)了解，該案中的15家債權(quán)人均為金融機(jī)構(gòu)。

劉勝軍說，深圳的個破條例在我國境內(nèi)尚屬首次，而該案作為境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件，債權(quán)人尚需一個理解消化過程。一開始有的債權(quán)人對免除利息的債務(wù)有所猶豫，但通過對債務(wù)人償債能力的分析，多次溝通交流后，債權(quán)人亦都能逐步理解，重整計(jì)劃草案所列的償債方案對債權(quán)人是最為有利的選擇。

杜艷芝說，在該案的債權(quán)人中，除了深圳當(dāng)?shù)氐你y行，還涉及四川、山東、重慶等外省銀行。她聯(lián)系某省一家銀行時，該行一位負(fù)責(zé)人表示，該行所在的城市沒有個人破產(chǎn)條例，不受深圳的《條例》拘束，"他們不理解，我就多次打電話過去溝通交流，慢慢地他們的態(tài)度也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，后來他們覺得這個方案可以更好地維護(hù)債權(quán)人權(quán)益后，就開始配合了"。

不過，李曙光表示，在個破案件中，如果管理人把證實(shí)債務(wù)人符合個破條件的所有信息都出示了，債權(quán)人還是不同意債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序，也會反過來影響債權(quán)人的信用。在這種情況下，法院可以強(qiáng)制裁定。

2021年7月16日，深圳中院發(fā)布公告，裁定批準(zhǔn)梁文錦的個人破產(chǎn)重整計(jì)劃。根據(jù)該重整計(jì)劃，未來三年，梁文錦夫妻除了保留基本生活費(fèi)之外，其他收入均用于償還債務(wù)。

梁文錦一家五口人，母親、妻子和兩個小孩，每月需支出1900元房租水電費(fèi)、2500元家庭生活費(fèi)、700元孩子生活費(fèi)、1300元本人生活費(fèi)等。另外，梁文錦身體不好，還需要支出大額醫(yī)療費(fèi)。

根據(jù)《條例》規(guī)定，如果梁文錦不執(zhí)行重整計(jì)劃，債權(quán)人還有權(quán)向法院申請對其進(jìn)行破產(chǎn)清算。曹啟選說，"個破制度目的就是救助誠實(shí)而不幸的債務(wù)人，不會允許債務(wù)人故意不執(zhí)行法院已批準(zhǔn)的重整計(jì)劃而讓他惡意拖延還債的情況發(fā)生。出現(xiàn)不執(zhí)行或不能執(zhí)行重整計(jì)劃的情況，重整計(jì)劃無法執(zhí)行的，法院會裁定終止執(zhí)行。"

不過，《條例》也考慮了債務(wù)人可能出現(xiàn)因客觀原因不能如期還錢的特殊情況。假如梁文錦因公司晚發(fā)三個月工資沒法及時還債，法院也會允許他推遲三個月還債，但要補(bǔ)償債權(quán)人的相應(yīng)損失。

梁文錦的重整方案通過后，他的消費(fèi)限制也被取消了。曹啟選介紹，"《條例》規(guī)定，法院依法批準(zhǔn)重整計(jì)劃后，應(yīng)解除對他的消費(fèi)行為限制，這是為了便于債務(wù)人工作，順利執(zhí)行重整計(jì)劃，盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)再生。"

廣發(fā)銀行股份有限公司深圳分行的委托代理人畢揚(yáng)參加過梁文錦案的債權(quán)人會議。畢揚(yáng)告訴《中國新聞周刊》，通過法院對梁文錦的破產(chǎn)條件進(jìn)行調(diào)查，廣發(fā)銀行也認(rèn)為梁文錦屬于"誠實(shí)且不幸的"債務(wù)人?；诖?，銀行愿意給予其一次（經(jīng)濟(jì)重生）的機(jī)會。

她還表示，在涉及信用卡逾期的案件中，銀行即使按照法院的訴訟程序去起訴執(zhí)行，最終能清償?shù)母怕室埠苄?。從信用卡不良訴訟案件來看，很多信用卡持卡人逾期后會處于失聯(lián)狀態(tài)，這讓銀行更被動。因此，破產(chǎn)重整方案對債權(quán)人與債務(wù)人來說是雙贏的。

梁文錦（右三）給深圳中院送來錦旗。圖/受訪者提供

提前15個月脫離泥淖

從2021年7月該案進(jìn)入重整計(jì)劃執(zhí)行階段，梁文錦過上了按時還款的日子。每個月，他都要將收入、支出、償債情況等在"i深圳"App上填報(bào)，深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署予以指導(dǎo)和監(jiān)督，管理人每月進(jìn)行核實(shí)。

梁文錦說，進(jìn)入還款計(jì)劃后，他的心理壓力一下子小了很多，催債電話不再輪番轟炸，他的日子終于又有了奔頭。

因單位工資有了大幅度的提高，2023年4月14日，他清償了所有的債權(quán)本金，比原計(jì)劃提前了足足15個月。當(dāng)時，他的賬戶只剩下不到500塊錢，但因?yàn)闆]有債務(wù)壓力了，他反而生出了一種無法言說的感覺。

6月20日，深圳中院依法裁定免除他剩余未清償?shù)睦⒑蜏{金。至此，"全國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件"畫上了句號。從各個角度看，該案形成了多贏的局面。

按照個破條例，法院受理債務(wù)人的破產(chǎn)申請后債權(quán)即停止計(jì)息。此前，梁文錦因負(fù)債產(chǎn)生的利息和滯納金已有約8.5萬元，重整計(jì)劃執(zhí)行完畢后，法院裁定免除了這部分欠款的清償責(zé)任。劉勝軍給他算了一筆賬，如果不停止計(jì)息，如今梁文錦將再產(chǎn)生超過30萬元的利息和滯納金。如果沒有個破制度，他的債務(wù)越來越重，不但個人難以翻身，而且還會拖垮整個家庭。

梁文錦也感慨，如果沒有《條例》，他恐怕會很難脫離債務(wù)泥淖。"以后如果有機(jī)會，我還會創(chuàng)業(yè)。畢竟現(xiàn)在有了這些遭遇后，已變得更加成熟，也積累了更多的工作經(jīng)驗(yàn)。即便再次失敗也不會讓家庭陷入困境。"

而從債權(quán)人的角度看，深圳破產(chǎn)法庭法官張睿告訴《中國新聞周刊》，梁文錦的案子也給了債權(quán)人信心，畢竟他們在這么短的時間之內(nèi)，取得這么高的債權(quán)回收率。今后對于個人破產(chǎn)重整類案件，債權(quán)人應(yīng)該會給予更大的支持。

曹啟選說，在重整案件中，債務(wù)人如果愿意償還借款全部本金，重整計(jì)劃草案就能較快得到債權(quán)人會議的表決通過。目前深圳中院已裁定批準(zhǔn)的重整計(jì)劃，債務(wù)人的重整計(jì)劃草案都是清償100％的借款本金，分期償還債務(wù)。

2023年6月，深圳破產(chǎn)法庭公布《關(guān)于審理個人破產(chǎn)重整案件的工作指引》。其中提到，在個人破產(chǎn)重整案中，債務(wù)人已按照重整計(jì)劃清償債務(wù)且法院準(zhǔn)許免除其未清償債務(wù)的，經(jīng)債務(wù)人申請，法院可以向征信管理部門出具誠信履約證明，推動債務(wù)人信用修復(fù)。

這意味著梁文錦的個人信用可以被修復(fù)。不過，曹啟選說，深圳試點(diǎn)期間，征信管理部門對個人破產(chǎn)信用修復(fù)的規(guī)定尚屬空白。在重整計(jì)劃執(zhí)行完畢并且裁定免責(zé)后，法院仍需要推動這項(xiàng)工作，"需要征信管理部門和債權(quán)人等方面的支持"。

另外，從梁文錦以及法院收到的更多申請來看，破產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測和前端債務(wù)紓困工作仍然缺位。梁文錦先后辦理了八張信用卡，"借新還舊"加大債務(wù)窟窿。事實(shí)上，他在達(dá)到法定破產(chǎn)條件前，已陷入經(jīng)濟(jì)困境一段時間。法院只能在其申請破產(chǎn)后提供救濟(jì)措施，難以事前主動去施加影響。

曹啟選介紹，很多國家建立了通過破產(chǎn)行政職能機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的破產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，并提前開展債務(wù)紓緩工作。如法國設(shè)立了獨(dú)立的過渡負(fù)債委員會，該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)甄別困境中的債務(wù)人，記錄他們的債務(wù)清償申請，開展破產(chǎn)程序前的庭外債務(wù)磋商機(jī)制，促進(jìn)債權(quán)人、債務(wù)人等多方共贏局面。

目前，深圳破產(chǎn)事務(wù)管理署還處于試點(diǎn)摸索階段，尚未開展破產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測和前端債務(wù)紓困工作。"這項(xiàng)工作在全國層面推開個人破產(chǎn)制度時，就更有意義。建議相關(guān)部門充分調(diào)研，積極推動改革探索。"曹啟選說。

不過，該案的執(zhí)行完畢仍然有著極大的意義。劉勝軍說，個人破產(chǎn)立法傳導(dǎo)的是自然人的誠信理念，一個"誠實(shí)而不幸"的債務(wù)人陷入困境后，需要一個制度讓他們得到喘息的機(jī)會。個破制度就為他們開辟了這樣一條路，并設(shè)置了欄桿，債務(wù)人須小心謹(jǐn)慎不去翻越欄桿，積極地走完這段路，最終完成蛻變重生。

劉勝軍說，每個自然人都是社會的細(xì)胞，如果他們因某些遭遇導(dǎo)致負(fù)債，社會需要給他們一個解決路徑，否則會讓這部分人長期處于惡性循環(huán)中，反而加大社會治理成本。

他認(rèn)為，當(dāng)這些"誠實(shí)而不幸"的債務(wù)人回歸正常生活后，社會個體得到了拯救和激活，長期來看大大降低了整個社會的治理成本。這是政府、司法、債權(quán)人等對他們創(chuàng)業(yè)失敗持寬容態(tài)度的體現(xiàn)，某種程度上說改善了營商環(huán)境，在制度上給他們提供了"售后服務(wù)"的保障。

曹啟選也表示，深圳民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)和個體戶眾多，創(chuàng)業(yè)有成功也有失敗。梁文錦的案例，可以讓社會各界充分理解這個制度。法院裁定免除債務(wù)人的部分負(fù)債不是無條件的，要根據(jù)債務(wù)人的"誠實(shí)"表現(xiàn)，以及是否已通過努力清償債務(wù)獲得債權(quán)人的諒解。

"希望這個制度能夠不斷完善，讓有需要的債務(wù)人可以通過這個制度及時處理債務(wù)問題，從困境中解脫出來，讓制度發(fā)揮其最大的價值。"曹啟選說。

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