在經(jīng)歷了跑馬圈地式的狂奔之后，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務的運營邏輯正在悄然發(fā)生變化。

過去，白金卡、鉆石卡等高端卡種往往以高昂的剛性年費或復雜的月度扣費門檻筑起高墻。

(相關資料圖)

如今，這堵墻正被銀行自己合力拆除。

高端卡“讓利”，發(fā)力高凈值家庭客群

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》注意到，近期多家銀行發(fā)布高端信用卡年費新政，通過下調年費、放寬年費考核條件等措施，為高端信用卡年費政策松綁。

光大銀行7日宣布下調經(jīng)典白金卡附屬卡年費，并放寬了部分白金卡的年費考核條件，不僅在優(yōu)惠期內(nèi)首年直接豁免，非首年也由原先復雜的月度交易約束，統(tǒng)一簡化為年度總額達標豁免模式。同日，興業(yè)銀發(fā)布公告稱，自2026年9月1日至次年8月末，部分白金卡核卡即免首年年費。

此外，農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等銀行年內(nèi)也陸續(xù)推出高端信用卡年費減免優(yōu)惠活動，降低年費減免門檻。

有業(yè)內(nèi)人士認為，此輪調整反映出信用卡業(yè)務經(jīng)營策略的轉向。招聯(lián)首席經(jīng)濟學家、上海金融與發(fā)展實驗室執(zhí)行主任董希淼指出，銀行扎堆為高端卡附屬卡松綁年費、簡化規(guī)則，其本質是信用卡市場從“跑馬圈地”轉向“精耕細作”后，針對高凈值家庭的精準經(jīng)營策略。

“銀行希望以附屬卡為低成本杠桿，撬動家庭整體用卡需求——相比拓展全新主卡客戶，通過已持卡用戶向其家庭成員發(fā)放附屬卡，獲客成本較低，卻能深度綁定整個家庭的消費與金融需求。董希淼表示，看似“讓利”的減免政策往往附帶明確的消費達標門檻，這實質上以家庭為單位拉升整體交易額，既激活了卡片活躍度，也篩選并留住真實的高消費能力客戶。

在董希淼看來，銀行也在同步簡化過去復雜的規(guī)則，以提升客戶體驗。

過去，大部分銀行實行“先扣費、后返還”的繁瑣機制，甚至捆綁了嚴苛的月度連續(xù)消費次數(shù)與金額限制，導致不少消費者頻頻在社交平臺吐槽“在不知情的情況下被莫名扣除高額年費”。

2、1.2億張信用卡消失

高端信用卡年費規(guī)則松動的背后，也反映出國內(nèi)信用卡業(yè)務正步入關鍵調整期的行業(yè)背景。

中國人民銀行發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡6.87億張，較2025年末再減少900萬張。

值得關注的是，這已是信用卡發(fā)卡量連續(xù)第14個季度下降，與2022年第三季度8.07億張的峰值相比，已累計縮減約1.2億張。也就是說，三年多的時間里，平均每個季度有超過800萬張信用卡從市場中“消失”。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》注意到，這種“縮量調整”的趨勢愈發(fā)明顯。一方面，銀行持續(xù)精簡信用卡產(chǎn)品矩陣，主動停發(fā)同質化嚴重、產(chǎn)能低下的聯(lián)名卡與主題卡；另一方面，部分銀行線下信用卡分中心密集歇業(yè)，同時加速對線上服務APP進行整合，多家銀行信用卡APP關?；虿⑷胧謾C銀行平臺。

“當前的發(fā)卡規(guī)模調整并非意味著信用卡行業(yè)大衰退，而是從高速增長向高質量發(fā)展轉型的關鍵時期。”董希淼對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示，此次高端卡運營策略調整，標志著銀行信用卡經(jīng)營通過優(yōu)化成本、聚焦核心家庭客群，將資源集中于最能產(chǎn)生綜合收益的客戶身上，實現(xiàn)從單純發(fā)卡量增長到客戶價值深度挖掘的轉變?！?/p>

董希淼預計，“十五五”期間，信用卡市場的“馬太效應”將進一步凸顯，頭部銀行在客戶獲取與風險控制上，展現(xiàn)出更強的韌性，市場份額將繼續(xù)向這類機構集中。而中小銀行需要尋找差異化發(fā)展路徑，要么深耕區(qū)域市場，要么聚焦特定客群，否則或難以擺脫被市場邊緣化的命運。